تواصل معنا عبر الفيسبوك | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
الرقابة على البنوك تعلن عن خطة إضافية لتأجيل دفعات قروض الإسكان والقروض الاستهلاكية،
والتي تم تبنيها أيضا من قبل الجهاز البنكي
قسم الرقابة على البنوك يعلن عن توسيع خطة تأجيل دفعات القروض التي تبنتها شركات الاعتماد
أسئلة وأجوبة – خطة تأجيل دفعات القروض لزبائن شركات بطاقات الاعتماد
الخطة الحالية تسمح للزبائن الذين يتواجد قرضهم الاستهلاكي بوضع تأجيل حسب الخطة السابقة، ويستجيبون لشروط الخطة الحالية – دخل العائلة المعيلة لا يزيد عن 20 ألف شيكل صافي، وتضرر مدخولها حتى 40% مقارنة مع الدخل قبل الأزمة – بتأجيل القرض لمدة 6 أشهر متراكمة، من دون الأخذ بعين الاعتبار اعتبارات الشركة.
التأجيل غير خاضع لاعتبارات الشركة هو على مركب المبلغ الأساسي في القرض. سيكون بإمكان شركة الاعتماد السماح أيضا بتأجيل الفائدة بالإضافة إلى تأجيل المبلغ الأساسي.
في حال لم تقم بتأجيل القرض الخاص بك وأنت تستجيب لشروط الخطة الحالية – دخل العائلة المعيلة لا يزيد عن 20 ألف شيكل صافي، وتضرر دخلك بنسبة 40% مقارنة مع دخلك قبل الأزمة – سيكون بمقدورك تأجيل القرض الاستهلاكي الخاص بك حتى فترة 3 أشهر وذلك غير خاضع لاعتبارات البنك. بالإضافة إلى ذلك، هنالك خيارا، وهو خاضع لاعتبارات الشركة، بالقيام بتأجيل إضافي للقرض لمدة 3 أشهر أخرى (6 أشهر متراكمة).
التأجيل لا يخضع لاعتبارات الشركة هو على مركب المبلغ الأساسي للقرض. يمكن لشركة الاعتماد أن تسمح أيضا بتأجيل الفائدة بالإضافة إلى تأجيل المبلغ الأساسي.
حدد تاريخ فترة تقديم الطلب لتأجيل دفعات القروض بموجب هذه الخطة بين التواريخ 1.1.2021 – 31.3.2021، أما موعد بدء سريان الخطة الإضافية سيكون ابتداء من تاريخ 1.1.2021
تأجيل دفعات القروض ليست مقرونة بدفع عمولة ولكن يوجد لعملية التأجيل تكاليف إضافية يجب فحصها قبل اتخاذ القرار، كما هو مفصل في السؤال التالي.
تأجيل دفعات القرض هي مثل الحصول على قرض جديد ويتضمن ذلك تكاليف، ولذلك قبل اتخاذ القرار بخصوص تأجيل الدفعات من المهم جيدا فحص تداعيات التأجيل، بما في ذلك الثمن الاقتصادي الناجم عن ذلك: نسبة الفائدة، ومبلغ السداد الشهري ومبلغ السداد بعد التأجيل. يوصى بتطبيق هذا الخيار فقط بعد فحص مدى ضرورتها وتكاليفها.
يمكن التوجه إلى مفوض توجهات الجمهور في شركة بطاقات الاعتماد التي حصلت منها على القرض، وفي حال ويوجد لدى الزبون تحفظات من الجواب الذي حصل عليه، يمكنه التوجه إلى وحدة توجهات الجمهور في قسم الرقابة على البنوك.
الرقابة على البنوك تعلن عن خطة إضافية لتأجيل دفعات قروض الإسكان
والقروض الاستهلاكية، والتي تم تبنيها أيضا من قبل الجهاز البنكي
وقال محافظ بنك إسرائيل، البروفيسور أمير يارون: "خطة تأجيل القروض كانت من الخطوات الاقتصادية الأولى التي اتخذت مع اندلاع الأزمة، من أجل تمكين كل من تضرر بأن يقوم بخلق جسر من السيولة المالية ومساعدته على تخطي فترة عدم الاستقرار والريبة. لقد سهلت الخطة حتى الآن على مئات آلاف البيوت المعيلة والمصالح التجارية بعد أن تقلصت مصروفاتهم الشهرية. وبشكل مختلف عن الخطط السابقة، فقد دمجت هذه المرة اختبارات المدخولات المالية. قمنا بذلك من أجل تركيز التعامل مع الزبائن الذين تضرروا من الأزمة ولم يستفيقوا منها حتى الآن.
الهدف الآن هو خلق وضوح ويقين للأسر، والسماح لها بتنفيذ الملائمات المطلوبة والاستعداد بحسبها، أيضا قبل نهاية فترة التأجيل بعد حوالي شهر. هذه المرحلة مهمة جدا، لأنها تسمح للبيوت المعيلة والبنك الذي منحه القرض أو قرضا سكنيا، العودة إلى المسار الصحيح وإعادة الدفعات، حتى ولو بشكل جزئي، من خلال توزيعها لدفعات حسب قدرة البيت المعيل الذي تضرر أيضا من الأزمة. توزيع الدفعات من شأنه أن يسمح لمن أخذوا القروض مواصلة الحصول على فرصة حتى استعادة متانتهم المالية وقدرتهم على دفع الأقساط في خضم الأزمة.
تنضم الخطة الإضافية إلى سلسلة طويلة من الخطوات السياسية التي قام بها بنك إسرائيل منذ بداية الأزمة، ونعمل في هذه الأيام مع جميع الجهات المعنية بالموضوع أيضا على توفير حلول ضمن الخطة للمصالح التجارية الصغيرة والأصغر حجما. أريد أن أشير مرة أخرى إلى تجند الجهاز البنكي لمساعدة زبائنه في هذه الفترة المليئة بالتحديات".
وقال المراقب على البنوك، يائير أفيدان: "إرساء الخطة الإضافية، التي تسمح بتسهيلات إضافية في تأجيل دفعات القروض، تم بهدف مساعدة مجموعة خاصة ومركزة من الزبائن الذين تضرروا بشكل جدي من الأزمة ولا زالوا يتعاملون مع تداعياتها. تم التأكيد من خلال هذه الخطة على استمرار منح التسهيلات للزبائن إلى جانب تسهيل تسوية لائحة الدفعات لسد الديون، وذلك بشكل مختلف عن تجميدها أو تأجيل دفع الديون. وعلى الرغم من أن الخطة الإضافية تسمح بتأجيل القروض لفترة طويلة نسبيا ومن خلال توزيعها بصورة مرنة، يوصى بدراسة الموضوع قبل اتخاذ أي قرار حول تأجيل دفعات القرض، بما في ذلك منح وزن لمدة فترة التأجيل. أبارك للجهاز البنكي على تبني الخطة الإضافية، التي تنضم إلى إجراءات أخرة إضافية قامت بها البنوك في بداية الأزمة من أجل مساعدة زبائنها في هذه المرحلة. قسم الرقابة على البنوك سيواصل متابعة التطورات عن كثب واتخاذ خطوات إضافية ومسؤولة، بقدر ما يتطلب الأمر، من أجل مواصلة مساعدة الزبائن ضمن تعاملهم مع الصعوبات المختلفة في أعقاب تداعيات الأزمة".
ملحق 1 – خطة القروض السكنية
|
القروض السكنية |
توضيحات |
|
جمهور الهدف |
|
|
|
اعتبارات البنك |
بدون |
||
طريقة خفض دين البنك |
الخيار الأول خفض الدفعة الشهرية تقريبا بـ 25%، 50%، 75%
(يختار الزبون نسبة التخفيض بنفسه)
|
الخيار الثاني
تأجيل مركب المبلغ الأصلي بشكل يؤدي إلى خفض مبلغ السداد شهريا ما بين 40% حتى 75%
(نسبة التخفيض ستكون نتاج خصائص القرض المحدد، ومن بين الأمور في أعقاب تركيبة القرض، عمر القرض وفترة السداد)
|
تسري فقط على القروض التي تتضمن لائحة سداد مركبة من المبلغ الأصلي والفائدة
يقترح كل بنك على زبائنه واحد من الخيارات، حسب احتمالية المخاطر.
|
الفائدة |
معدل الفائدة المتفق عليها |
||
فترة الدفع المخفضة |
24 شهرا أو أقل (حسب اختيار الزبون) |
حسب احتمالية المخاطر لكل بنك |
|
طريقة السداد المستحقة بعد فترة التخفيض |
أو
|
حسب احتمالية المخاطر لكل بنك |
|
عمولات |
بدون عمولات |
||
ملحق 2 – خطة القروض الاستهلاكية
|
ائتمان استهلاكي |
توضيحات |
جمهور الهدف |
|
|
اعتبارات البنك |
بدون |
|
طريقة خفض السداد الشهري |
إعادة توزيع كل المبلغ المتبقي من الدين بطريقة تخفض على الأقل 50% من مبلغ السداد الشهري
|
|
الفائدة |
معدل الفائدة المتفق عليها |
|
التأثير على فترة القرض |
تمديد مدة الفترة يعود إلى خفض مبلغ السداد الشهري، على الأقل بـ 50%، ودون أن تطول لأكثر من 3 سنوات إضافية |
|
عمولات |
بدون عمولة |
ملحق 3 – معطيات محتلنة – التأجيلات التي أجريت حتى الآن في الجهاز البنكي
منذ اندلاع الأزمة قام الجهاز البنكي بتأجيل دفعات لقروض، كما هو مفصل فيما يلي:
بين الأشهر آذار / مارس – منتصف تشرين الثاني / نوفمبر 2020، صادق الجهاز البنكي على 859000 طلبات قد قدمت لتأجيل دفعات القروض بمبلغ إجمالي يصل إلى نحو 10.8 مليار شيكل.
معطيات حول تأجيل دفعات الاعتماد البنكي ابتداء من 1.3.2020 وحتى يوم 13.11.2020 |
|||||
|
استهلاكية |
سكن |
مصالح تجارية صغيرة |
تجاري |
المبلغ الإجمالي |
عدد الطلبات للتأجيل والتي أجلت من خلالها الدفعات
|
486,344 |
185,250 |
178,626 |
8,648 |
858,868 |
مبلغ التأجيل (ملايين الشواكل)
|
2,020 |
3,278 |
3,621 |
1,905 |
10,825 |
رصيد الاعتماد الذي بسببه تم تأجيل الدفعات (ملايين الشواكل)
|
16,993 |
106,684 |
24,144 |
26,614 |
174,436 |
المعدل الإجمالي التراكمي من محفظة الاعتماد |
12.0% |
25.4% |
22.2% |
6.8% |
16.4% |
|
رصيد الاعتماد الذي بسببه تم تأجيل الدفعات صحيح حتى 30.10 |
النسبة من عدد الملفات |
|
مليارات الشواكل |
عدد الزبائن |
||
أشخاص من القطاع الخاص – بدون قروض السكن
|
6.5 |
144,390 |
6.1% |
قروض سكنية |
46.8 |
100,694 |
11.2% |
1 الشروط التراكمية: زبائن حصوا على قروض ويتواجدون ضمن وضع تأجيل السداد وهذا صحيح حتى يوم بداية الخطة الإضافية لتاريخ 28.2.2020، مدخول الأسرة المعيلة لا يزيد عن 20 ألف شيكل صافي، وقد تضرر مدخولها بنسبة تزيد عن 40% وما فوق.
2 أنظر إلى القائمة المفصلة.
قسم الرقابة على البنوك يعلن عن توسيع خطة
تأجيل دفعات القروض التي تبنتها شركات الاعتماد
بخصوص الزبائن الذين تتواجد قروضهم الاستهلاكية في وضع تأجيل بموجب الخطة السابقة، وتستجيب لشروط الخطة الحالية، فسيتم تأجيل السداد لفترة تمتد حتى 6 أشهر متواصلة، وبشكل غير خاضع لأي اعتبارات أخرى للشركة. كما أن التأجيل من دون الأخذ باعتبارات الشركة متعلق بمركب المبلغ الأساسي في القرض. وسيكون بمقدور شركة الاعتماد أيضا تأجيل الفائدة بالإضافة إلى تأجيل مبلغ السداد الأساسي.
أما فيما يخص الزبائن الذين لم يقوموا بتأجيل سداد القروض الاستهلاكية ويستجيبون إلى الخطة الحالية المتبعة، فإن التأجيل سيسري لمدة 3 أشهر دون أن تكون خاضعة لاعتبارات الشركة. بالإضافة إلى ذلك، فإن هنالك خيارا، وهو خاضع لاعتبارات الشركة، وبموجبه سيتم تأجيل سداد دفعات القرض لمدة 3 أشهر أخرى (حتى 6 أشهر تراكمية). كما أن التأجيل من دون الأخذ باعتبارات الشركة متعلق بمركب المبلغ الأساسي في القرض. وسيكون بمقدور شركة الاعتماد أيضا تأجيل الفائدة بالإضافة إلى تأجيل مبلغ السداد الأساسي.
وقال المراقب على البنوك، يائير أفيدان: "تمديد خطة شركات بطاقات الاعتماد يهدف إلى تمكين الزبائن الذين يمرون بأوضاع وأضرار صعبة نتيجة للأزمة، الحصول على تسهيلات إضافية في السيولة المالية لمدة زمنية محددة وسيكون عليهم خلالها الاستعداد لإعادة سداد دفعات القروض بشكل منتظم. يجب أن نذكر أن تأجيل الدفعات مرتبط بتكاليف معينة وبالتالي فإن على الزبائن أن يفحصوا جيدا تداعيات ونتائج تأجيل الدفعات، قبل اتخاذ القرار بشأن ذلك. أنا أشيد بقرار شركات بطاقات الاعتماد الخاص بتمديد الخطة المتبعة، والتي تنضم إلى سلسلة من الإجراءات التي اتخذت منذ بداية الأزمة من أجل مساعدة زبائنها في هذه الفترة".
خطة تأجيل دفعات القروض من قبل شركات بطاقات الاعتماد
|
الزبائن الذين تتواجد قروضهم في وضع تأجيل حسب الخطة
|
الزبائن الذين لم يؤجلوا قروضهم خلال الأزمة
|
جمهور الهدف
|
- اعتماد استهلاكي حتى 100000 شيكل*.
|
|
فترة التأجيل
|
حتى فترة 6 أشهر تراكمية (بما في ذلك أشهر التأجيل السابقة) – غير خاضع لاعتبارات الشركة |
3 الأشهر الأولى غير خاضعة لاعتبارات الشركة + 3 أشهر إضافية حسب اعتبارات الشركة |
الفائدة |
معدل الفائدة المتفق عليها |
|
طريقة السداد المستحقة بعد فترة التخفيض |
إضافة الدفعات في نهاية فترة القرض**
|
|
العمولة |
بدون عمولة |
ملاحظات:
* لا يشمل القروض التي أخذت ضمن تعاون تجاري مع طرف ثالث
** بموجب احتمالية المخاطر النابعة من منظومة الحوسبة التابعة للشركة. وبحسب الضرورة سيتم اقتراح حلول بديلة
1 الشروط التراكمية: زبائن حصلوا على قروض حتى 100 ألف شيكل يتواجدون ضمن وضع تأجيل السداد وهذا صحيح حتى يوم بداية الخطة الإضافية لتاريخ 28.2.2020، مدخول الأسرة المعيلة لا يزيد عن 20 ألف شيكل صافي، وقد تضرر مدخولها بنسبة تزيد عن 40% وما فوق.
أسئلة وأجوبة – خطة تأجيل دفعات القروض لزبائن الجهاز البنكي
1-بماذا تسمح الخطة الإضافية؟
الخطة الإضافية تسمح للزبائن الذين تضرروا من الأزمة، بحسب شروط مفصلة في الخطة، بالتوجه إلى البنوك الخاصة بهم وطلب العمل حسب الخطة الإضافية، وبطريقة تؤدي إلى خفض الأقساط الشهرية بطريقة جدية، ولفترات طويلة (القروض السكنية حتى عامين، القروض الاستهلاكية حتى 3 سنوات وذلك من خلال خفض مبلغ الالتزام الشهري).
قسم من النشاطات للإدارة السليمة في الاقتصاد والأسواق المالية يتجسد من خلال وجود علاقة متواصلة بين الجهة التي تمنح القروض وبين من يتلق القرض، ومن خلال ذلك يقوم المقترض بتسديد المدفوعات فيما يتعلق بالقروض التي حصل عليها لصالح احتياجاته المختلفة. هذه المرحلة هي مرحلة مهمة جدا، وذلك لأنها تسمح للعائلة المعيلة والبنك الذي منح القرض أو القرض السكني، العودة إلى نظام دفع صحي، حتى لو كان جزئيا، من خلال توزيع وتقسيم الدفعات حسب قدرة العائلة المعيلة التي تضررت من الأزمة. إعادة توزيع الدفعات سيسمح للمقترضين مواصلة حصولهم على جسر مالي إلى حين استعادة عافيتهم الاقتصادية والقدرة على إعادة الدفعات بصورة متزايدة مع انتهار الأزمة.
وتمكن الخطة الحالية كافة الزبائن تقديم طلب لتأجيل دفعات القروض الخاصة بهم. بينما الخطة الجديدة تهدف إلى مساعدة الزبائن الذين تضرروا بشكل كبير من الأزمة، وقروضهم تتواجد تحت بند تأجيل، وانخفضت مدخولاتهم بنسبة 40% وأكثر ويربحون حتى 20 ألف شيكل صافي. وفي هذه المرحلة من الأزمة، وفي ضوء حقيقة أن الكثير من الزبائن استأنفوا دفع قروضهم، فإن هنالك مكانا لتركيز مساعدة ومنح هذه الفرصة فقط للزبائن الذين تضرروا بشكل جدي من الأزمة وما زالوا يتعاملون مع صعوبات السيولة المالية.
تأجيل دفعات القرض هي مثل الحصول على قرض جديد ويتضمن ذلك تكاليف، ولذلك قبل اتخاذ القرار بخصوص تأجيل الدفعات من المهم جيدا فحص تداعيات التأجيل، بما في ذلك الثمن الاقتصادي الناجم عن ذلك: نسبة الفائدة، ومبلغ السداد الشهري ومبلغ السداد بعد التأجيل. يوصى بتطبيق هذا الخيار فقط بعد فحص مدى ضرورتها وتكاليفها.
كما أن على الزبائن الذين يقومون بتأجيل دفعات القرض السكني أن يفحصوا جيدا تأثير تداعيات التأجيل على تغطية التأمين القائم (تأمين الحياة) ضمن القرض السكني.
الهدف من الخطة الجديدة هي مساعدة مجموعة مركزة من الزبائن الذين تضرروا جدي جدا من الأزمة وما زالوا يتعاملون مع صعوبات السيولة المالية في أعقاب تداعيات الأزمة. لذلك عليك أن تستوفي جميع شروط الخطة سوية كي يكون بمقدورك أن تكون ضمن المجموعة السكانية التي تسري عليها الخطة.
نعم، ولكن القرار بخصوص طلب التأجيل سوف يخضع لاعتبارات البنك. لقد أكد المراقب على البنوك أمام الجهاز البنكي أن عليه أن يقوم بجهود كبيرة من أجل مساعدة الزبائن الذين لا يستوفون شروط الخطة الإضافية ويطلبون تأجيل دفعات القروض السكنية والقروض الاستهلاكية، ومحاولة إيجاد حلول ملائمة لكل زبون.
الخطة القائمة، التي تسمح أيضا للزبائن الذين لم يأجلوا في السابق القرض ولم تتضرر مدخولاتهم بموجب شروط الخطة لتقديم طلب بتأجيل القرض، بقيت سارية المفعول. يمكن تقديم طلبات لتأجيل الدفعات حسب الخطة الحالية، حتى تاريخ 13.12.2020 وعمليا القيام بالتأجيل حتى نهاية شهر حزيران / يونيو 2021.
فحص طريقة تضرر المدخولات يخضع لاعتبارات البنك، حيث يسمح له بطلب مستندات ذي صلة من الزبون والتي تعرض وتؤكد تضرر المدخولات في أعقاب الأزمة.
ستمتد الفترة لتقديم الطلب بخصوص تأجيل دفعات القرض بموجب الخطة الإضافية بين التواريخ 1.1.2021-31.3.2021 وسيبدأ موعد سريان الخطة الإضافية من تاريخ 1.1.2021 وحتى تاريخ 31.3.2021 على أبعد تقدير، بسبب الحاجة لاستعداد المنظومة المحوسبة للبنك، المرتبطة بتطبيق الخطة الإضافية.
ضمن القروض السكنية هنالك طريقتين لتأجيل الدفعات، وذلك بموجب تقييدات منظومة الحوسبة في البنك. يذكر انه لا يوجد للبنك أي اعتبارات حول الموافقة أو رفض الطلب.
الخيار الأول – خفض الدفعة الشهرية بنحو 25%، 50%، 75% (النسبة تقرر حسب اختيار الزبون).
الخيار الثاني- تأجيل مركب المبلغ الأصلي بشكل يؤدي إلى خفض مبلغ الالتزام الشهري ما بين 40% حتى 75% (نسبة التخفيض ستنتج عن خصائص القرض المحدد، ومن بين الأمور في أعقاب تركيبة القرض، عمر القرض ومدة سداد القرض).
وضمن القروض الاستهلاكية حتى 100000 شيكل فإن تمديد الفترة سيكون مشتقا من تخفيض مبلغ السداد الشهري على الأقل بـ 50%، وفقط في حال لم تتجاوز مدة 3 سنوات إضافية.
تأجيل دفعات القروض ليست مرتبطة بدفع عمولة ولكن يوجد للتأجيل تكاليف إضافية يجب فحصها قبل اتخاذ القرار، كما هو مفصل في السؤال التالي.
يمكن التوجه إلى مفوض توجهات الجمهور في البنك الذي حصلت منه على القرض، وفي حال كان لدى الزبون تحفظات حول الإجابة التي حصل عليها، يمكن التوجه إلى وحدة توجهات الجمهور لدى قسم الرقابة على البنوك.